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 “老了老了，還被騙得這么慘！糊涂啊！”原告紀某和老伴早年喪子，一直擔心養老問題。沒想到活了大半輩子，卻被人利用“養老焦慮”的心理被騙了。

 2013年1月，被告某保險公司保險代理人賀某及其母親王某（無保險代理人資格，以女兒名義拉業務）找到紀某，向她介紹了一款名為“富貴花”的理財保險產品，稱該產品不但收益高，還可憑保單住進公司辦的高級養老院，其間無須額外投資，保單收益足夠養老院全部開支。

 在賀某的誘導下，老人動心了，當即決定購買，此時，賀某又勸說紀某給老伴也買一份，稱保單不能共用，必須一人一份，才能一起入住養老院。盡管經濟困難，但為了給自己和老伴一份養老保障，紀某又給老伴買了一份。兩份保單每年交費金額2萬多元。

 “9年來，我們共計繳費21萬余元。簽訂合同時，賀某給了幾張紙和表格讓我們填寫和簽字，對于合同里面的不利條款均沒有作任何解釋，只是催促我快點簽字和繳費。”紀某回憶說，賀某在介紹這款保險產品時，講得很抽象，對于收益回報具體情況和如何享受養老只字未提。

 紀某訴稱，合同簽訂后，一位親戚曾告訴她查不到該公司有養老院，她一下子就慌了神，急忙詢問賀某。賀某拍著胸脯向她保證：“放心好了，要相信公司實力！”還帶著保險公司銷售經理王某軍、李某燕一起勸說，讓她看養老院的規劃圖，稱該公司在武漢、海南、北京、上海等地均要建養老院，最多兩年就能建成。

 紀某還是有顧慮，要求退保，王某軍幾次做她的思想工作，稱“富貴花”是一款很不錯的理財養老保險，現在已過猶豫期，退保很吃虧，還是別退了，并再三強調，理財保險收益不會低，就當是在銀行存款，十年繳費期滿后收益可觀。為穩住紀某不退保，王某軍還讓賀某送保險傭金到紀某家里。

 2022年3月，在準備交最后一年保險費時，紀某拿著保單去公司查詢收益情況，被工作人員告知該產品處于虧損狀態，不但拿不到一分錢收益，本金更是縮水嚴重，兩份保單最后只能拿到現金價值2萬元至3萬元，而所謂的豪華養老院更是子虛烏有。

 養老錢沒了，美好的夢想也破滅了，老人欲哭無淚，陷入無邊的自責與恐慌，于是投訴至中國銀行保險監督管理委員會黃石銀保監分局，黃石銀保監分局在調查案件事實后，認定業務員存在虛假宣傳行為，表示將依法對相關機構及責任人采取監管措施。

 此后，紀某多次與保險公司溝通退還保險費及賠償事宜，某保險公司均以各種理由推諉搪塞。無奈之下，2023年8月，紀某訴至湖北省大冶市人民法院。

針鋒相對

保險公司拒不理賠

 庭審中，雙方就紀某是否有權解除案涉保險合同并要求退還保費兩大焦點展開辯論。

 紀某訴稱，被告公司違規操作，以虛假宣傳誘導原告購買保險，在簽訂合同時未向原告閱讀合同條款，未對相關條款作解釋說明，致使原告在保險代理人誘導下簽字。在合同簽訂后，又采取虛假承諾進行欺詐，意圖阻止原告退保，行為性質惡劣。原告有權解除合同，要求退還已繳納的保險費，并且賠償原告損失。

 某保險公司認為，雙方簽訂的保險合同是雙方的真實意思表示，合同內容不違反任何法律和行政法規的強制性規定，有效成立，具備法律效力。在原告與被告訂立保險合同的過程中，被告均告知、提示原告認真閱讀保險合同條款，保險合同中對雙方的權利義務、保險責任、免責條款、合同的撤銷及解除等事項作了明確詳盡的約定。原告在個人保險投保單、銀行轉賬授權書、保單回執上均親筆簽名確認被告訂立案涉保險合同的意愿。在被告客服人員的后續回訪過程中，原告亦對合同內容予以確認。原告作為完全民事行為能力人，應當對自己的民事法律行為承擔相應的法律責任。原告連續繳納9年保險費，且多次辦理保單貸款、賬戶部分領取、保單還款等業務，以實際行動履行保險合同約定的義務，這些足以說明原告對案涉保險合同的內容清楚了解。

 “當初就是為了能和老伴一起住進養老院，才買了雙份保險。”庭審現場，紀某情緒十分激動。紀某表示，雙方簽訂的保險合同不是自己的真實意思表示，合同應無效。關于養老院問題，被告一直告知原告在建設過程中，并將相關信息向原告進行展示，使得原告產生錯誤認識。被告所謂的電話回訪，其目的只是詢問原告是否已經簽收，關于詳細閱讀提示書和產品說明書等，只是一般的概括性詢問，并未告知原告有哪些不利條款。且電話回訪中原告的回答，保險代理人都會提前告知投保人如何回答。該電話回訪不能證實原告知道和理解保險責任。

 “解除合同是原告的權利，但要求全額退保無任何依據。請求法院依法駁回原告的訴訟請求。”庭審中，某保險公司拒絕全額退保，并列舉理由：一是合同簽訂至今已11年之久，雙方均以合同為依據來行使權利、履行義務。法律應維持民事法律關系的穩定性、可期待性，不應罔顧事實隨意顛覆民事相對人的合意。二是《中華人民共和國保險法》第四十七條規定：投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。該條明確規定了投保人解除合同的，保險人是按照合同約定退還保險單的現金價值，不存在全額退費。三是若原告要求撤銷合同，已超過撤銷行使的除斥期間。根據《中華人民共和國民法典》第一百五十二條之規定，合同撤銷權的行使需在當事人知道或應當知道撤銷事由之日起一年內行使，否則撤銷權消滅。

 警惕“養老騙局”

 維護老年人合法權益

 近年來，隨著人口老齡化的加快和養老服務行業的發展，涉養老服務合同糾紛案件明顯增多。此類糾紛案件主要表現為一些銀行、保險機構業務員虛構或夸大保險項目收益，隱瞞保險理賠真實程序，設置陷阱，誘導消費。

 一般情況下，這些機構出具的保險合同非常復雜，頁數繁多、文字晦澀，包括保險利益、現金價值等大量難懂的專業術語，不光老年人不懂，很多年輕人看到保單都會感到頭疼，特別是一些業務員存在故意隱瞞、虛假宣傳行為時，部分老年人在銷售人員的忽悠之下盲目投保了自己不需要的保險，利益被侵害。

 各類“養老騙局”多發頻發，暴露了我國養老服務管理漏洞，正因社會養老服務不完善、服務供給與老年人養老需求不匹配、有落差，才給了不法分子打養老服務主意的可乘之機。

 筆者在此提醒廣大老年朋友，養老詐騙套路多，要警惕投資理財、保險代辦等騙局，如有需求的老人和家庭，特別是“空巢”老人，一定要認準有資質、信譽好的保險機構，不要輕信業務員口頭承諾和“高回報、高收益”等誘惑，要仔細閱讀保險合同條款，以免上當受騙。

 根治“養老騙局”，不斷完善養老服務體系，不斷滿足日益增長、日益多元化的養老需求已迫在眉睫，需要政府、市場、社會和家庭共同努力。既要以需求為引導，以市場為主導，鼓勵社會力量參與提供養老服務，在居家養老、養老院養老等傳統養老模式基礎上，大力發展社區養老、專業養老，更好地滿足個性化養老需求，緩解人口老齡化帶來的養老資金壓力。又要切實履行好政府的應盡職責，豐富養老服務種類和模式，增加養老服務的有效、高質量供給，同時要深化金融供給側結構性改革，穩步推進養老金融發展，更好地促進商業養老保險和康養行業高質量發展，形成金融發展與養老服務保障的良性循環。相關部門要切實履行治理之責，通過發布風險提示、開展以案釋法、深化執法檢查等舉措，完善行業監管，治理行業亂象，嚴懲涉嫌違法犯罪行為，維護老年群體合法權益。