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 “老了老了，還被騙得這么慘！糊涂啊！”原告紀(jì)某和老伴早年喪子，一直擔(dān)心養(yǎng)老問題。沒想到活了大半輩子，卻被人利用“養(yǎng)老焦慮”的心理被騙了。

 2013年1月，被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人賀某及其母親王某（無保險(xiǎn)代理人資格，以女兒名義拉業(yè)務(wù)）找到紀(jì)某，向她介紹了一款名為“富貴花”的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品不但收益高，還可憑保單住進(jìn)公司辦的高級(jí)養(yǎng)老院，其間無須額外投資，保單收益足夠養(yǎng)老院全部開支。

 在賀某的誘導(dǎo)下，老人動(dòng)心了，當(dāng)即決定購買，此時(shí)，賀某又勸說紀(jì)某給老伴也買一份，稱保單不能共用，必須一人一份，才能一起入住養(yǎng)老院。盡管經(jīng)濟(jì)困難，但為了給自己和老伴一份養(yǎng)老保障，紀(jì)某又給老伴買了一份。兩份保單每年交費(fèi)金額2萬多元。

 “9年來，我們共計(jì)繳費(fèi)21萬余元。簽訂合同時(shí)，賀某給了幾張紙和表格讓我們填寫和簽字，對(duì)于合同里面的不利條款均沒有作任何解釋，只是催促我快點(diǎn)簽字和繳費(fèi)。”紀(jì)某回憶說，賀某在介紹這款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，講得很抽象，對(duì)于收益回報(bào)具體情況和如何享受養(yǎng)老只字未提。

 紀(jì)某訴稱，合同簽訂后，一位親戚曾告訴她查不到該公司有養(yǎng)老院，她一下子就慌了神，急忙詢問賀某。賀某拍著胸脯向她保證：“放心好了，要相信公司實(shí)力！”還帶著保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理王某軍、李某燕一起勸說，讓她看養(yǎng)老院的規(guī)劃圖，稱該公司在武漢、海南、北京、上海等地均要建養(yǎng)老院，最多兩年就能建成。

 紀(jì)某還是有顧慮，要求退保，王某軍幾次做她的思想工作，稱“富貴花”是一款很不錯(cuò)的理財(cái)養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在已過猶豫期，退保很吃虧，還是別退了，并再三強(qiáng)調(diào)，理財(cái)保險(xiǎn)收益不會(huì)低，就當(dāng)是在銀行存款，十年繳費(fèi)期滿后收益可觀。為穩(wěn)住紀(jì)某不退保，王某軍還讓賀某送保險(xiǎn)傭金到紀(jì)某家里。

 2022年3月，在準(zhǔn)備交最后一年保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，紀(jì)某拿著保單去公司查詢收益情況，被工作人員告知該產(chǎn)品處于虧損狀態(tài)，不但拿不到一分錢收益，本金更是縮水嚴(yán)重，兩份保單最后只能拿到現(xiàn)金價(jià)值2萬元至3萬元，而所謂的豪華養(yǎng)老院更是子虛烏有。

 養(yǎng)老錢沒了，美好的夢(mèng)想也破滅了，老人欲哭無淚，陷入無邊的自責(zé)與恐慌，于是投訴至中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黃石銀保監(jiān)分局，黃石銀保監(jiān)分局在調(diào)查案件事實(shí)后，認(rèn)定業(yè)務(wù)員存在虛假宣傳行為，表示將依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人采取監(jiān)管措施。

 此后，紀(jì)某多次與保險(xiǎn)公司溝通退還保險(xiǎn)費(fèi)及賠償事宜，某保險(xiǎn)公司均以各種理由推諉搪塞。無奈之下，2023年8月，紀(jì)某訴至湖北省大冶市人民法院。

針鋒相對(duì)

保險(xiǎn)公司拒不理賠

 庭審中，雙方就紀(jì)某是否有權(quán)解除案涉保險(xiǎn)合同并要求退還保費(fèi)兩大焦點(diǎn)展開辯論。

 紀(jì)某訴稱，被告公司違規(guī)操作，以虛假宣傳誘導(dǎo)原告購買保險(xiǎn)，在簽訂合同時(shí)未向原告閱讀合同條款，未對(duì)相關(guān)條款作解釋說明，致使原告在保險(xiǎn)代理人誘導(dǎo)下簽字。在合同簽訂后，又采取虛假承諾進(jìn)行欺詐，意圖阻止原告退保，行為性質(zhì)惡劣。原告有權(quán)解除合同，要求退還已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，并且賠償原告損失。

 某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容不違反任何法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，有效成立，具備法律效力。在原告與被告訂立保險(xiǎn)合同的過程中，被告均告知、提示原告認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)合同中對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、合同的撤銷及解除等事項(xiàng)作了明確詳盡的約定。原告在個(gè)人保險(xiǎn)投保單、銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書、保單回執(zhí)上均親筆簽名確認(rèn)被告訂立案涉保險(xiǎn)合同的意愿。在被告客服人員的后續(xù)回訪過程中，原告亦對(duì)合同內(nèi)容予以確認(rèn)。原告作為完全民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的民事法律行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。原告連續(xù)繳納9年保險(xiǎn)費(fèi)，且多次辦理保單貸款、賬戶部分領(lǐng)取、保單還款等業(yè)務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)履行保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，這些足以說明原告對(duì)案涉保險(xiǎn)合同的內(nèi)容清楚了解。

 “當(dāng)初就是為了能和老伴一起住進(jìn)養(yǎng)老院，才買了雙份保險(xiǎn)。”庭審現(xiàn)場(chǎng)，紀(jì)某情緒十分激動(dòng)。紀(jì)某表示，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同不是自己的真實(shí)意思表示，合同應(yīng)無效。關(guān)于養(yǎng)老院問題，被告一直告知原告在建設(shè)過程中，并將相關(guān)信息向原告進(jìn)行展示，使得原告產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。被告所謂的電話回訪，其目的只是詢問原告是否已經(jīng)簽收，關(guān)于詳細(xì)閱讀提示書和產(chǎn)品說明書等，只是一般的概括性詢問，并未告知原告有哪些不利條款。且電話回訪中原告的回答，保險(xiǎn)代理人都會(huì)提前告知投保人如何回答。該電話回訪不能證實(shí)原告知道和理解保險(xiǎn)責(zé)任。

 “解除合同是原告的權(quán)利，但要求全額退保無任何依據(jù)。請(qǐng)求法院依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。”庭審中，某保險(xiǎn)公司拒絕全額退保，并列舉理由：一是合同簽訂至今已11年之久，雙方均以合同為依據(jù)來行使權(quán)利、履行義務(wù)。法律應(yīng)維持民事法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可期待性，不應(yīng)罔顧事實(shí)隨意顛覆民事相對(duì)人的合意。二是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。該條明確規(guī)定了投保人解除合同的，保險(xiǎn)人是按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，不存在全額退費(fèi)。三是若原告要求撤銷合同，已超過撤銷行使的除斥期間。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十二條之規(guī)定，合同撤銷權(quán)的行使需在當(dāng)事人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，否則撤銷權(quán)消滅。

 警惕“養(yǎng)老騙局”

 維護(hù)老年人合法權(quán)益

 近年來，隨著人口老齡化的加快和養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，涉養(yǎng)老服務(wù)合同糾紛案件明顯增多。此類糾紛案件主要表現(xiàn)為一些銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員虛構(gòu)或夸大保險(xiǎn)項(xiàng)目收益，隱瞞保險(xiǎn)理賠真實(shí)程序，設(shè)置陷阱，誘導(dǎo)消費(fèi)。

 一般情況下，這些機(jī)構(gòu)出具的保險(xiǎn)合同非常復(fù)雜，頁數(shù)繁多、文字晦澀，包括保險(xiǎn)利益、現(xiàn)金價(jià)值等大量難懂的專業(yè)術(shù)語，不光老年人不懂，很多年輕人看到保單都會(huì)感到頭疼，特別是一些業(yè)務(wù)員存在故意隱瞞、虛假宣傳行為時(shí)，部分老年人在銷售人員的忽悠之下盲目投保了自己不需要的保險(xiǎn)，利益被侵害。

 各類“養(yǎng)老騙局”多發(fā)頻發(fā)，暴露了我國養(yǎng)老服務(wù)管理漏洞，正因社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)不完善、服務(wù)供給與老年人養(yǎng)老需求不匹配、有落差，才給了不法分子打養(yǎng)老服務(wù)主意的可乘之機(jī)。

 筆者在此提醒廣大老年朋友，養(yǎng)老詐騙套路多，要警惕投資理財(cái)、保險(xiǎn)代辦等騙局，如有需求的老人和家庭，特別是“空巢”老人，一定要認(rèn)準(zhǔn)有資質(zhì)、信譽(yù)好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不要輕信業(yè)務(wù)員口頭承諾和“高回報(bào)、高收益”等誘惑，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，以免上當(dāng)受騙。

 根治“養(yǎng)老騙局”，不斷完善養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷滿足日益增長、日益多元化的養(yǎng)老需求已迫在眉睫，需要政府、市場(chǎng)、社會(huì)和家庭共同努力。既要以需求為引導(dǎo)，以市場(chǎng)為主導(dǎo)，鼓勵(lì)社會(huì)力量參與提供養(yǎng)老服務(wù)，在居家養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式基礎(chǔ)上，大力發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老、專業(yè)養(yǎng)老，更好地滿足個(gè)性化養(yǎng)老需求，緩解人口老齡化帶來的養(yǎng)老資金壓力。又要切實(shí)履行好政府的應(yīng)盡職責(zé)，豐富養(yǎng)老服務(wù)種類和模式，增加養(yǎng)老服務(wù)的有效、高質(zhì)量供給，同時(shí)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展，更好地促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和康養(yǎng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，形成金融發(fā)展與養(yǎng)老服務(wù)保障的良性循環(huán)。相關(guān)部門要切實(shí)履行治理之責(zé)，通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、開展以案釋法、深化執(zhí)法檢查等舉措，完善行業(yè)監(jiān)管，治理行業(yè)亂象，嚴(yán)懲涉嫌違法犯罪行為，維護(hù)老年群體合法權(quán)益。