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 買保險時，如果我們留意一下合同，總能發現一些“免責條款”。當發生“免責條款”列明的情況時，保險公司可對相應的損失拒賠。但是，“免責條款”是否真的能免去保險公司的保險責任？什么情況下，保險公司不能以“免責條款”為由拒絕賠償？近日，天門法院審理了這樣一起案件，一起來看！

案情簡介

 2014年，楊某在某保險公司為丈夫劉某購買了一份保險，期限為2014年10月29日至2044年10月28日，基本保險金額為10萬元。“保險條款2.3”約定：“若被保險人駕駛或乘坐非營運機動車，在交通工具上遭受意外傷害，并自該意外傷害發生之日起180日內以該次意外為直接原因導致身故或全殘，若被保險人身故或被確定全殘時未滿75周歲，按10×基本保險金額給付保險金。”“保險條款2.4”約定責任免除情形，其中免除交通工具意外身故保險金的第（5）項為：“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車。”

 2022年5月19日，劉某無有效機動車駕駛證駕駛無號牌二輪摩托車，途中發生交通事故死亡。劉某死亡后，楊某向某保險公司申請理賠，但某保險公司以本次申請事由屬條款約定的責任免除范疇為由，拒絕賠付，僅退還現金價值8459.78元。2022年7月22日，楊某訴至天門法院。

法院審理

 天門法院審理認為，針對某保險公司主張的“劉某因無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車而身故，屬于保險合同責任免除情形，且該公司對‘責任免除條款’已盡到提示與明確說明義務，免責條款有效，該公司不承擔賠付責任”的問題，一、案涉保險合同“條款2.4”中免除交通工具意外身故保險金的第（5）項“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車”，相較于第（4）項對“醉酒”“斗毆”字體的加粗加黑，在文字和字體上未做任何標志，不能引起投保人的注意；

 二、案涉“投保單”“提示書”等文書雖載有“免責條款”字樣，并有楊某或劉某簽名，但未載明具體免責情形，客觀上沒有起到提示作用，且上述文書均系格式條款，用一個格式條款提示說明另一個格式條款缺乏證明力；

          三、保險合同生效之后，某保險公司向楊某電話回訪時雖提及“免責條款”，但未告知具體內容，且此時保險合同已生效，提示程序不符合法律規定。

 故免責條款不產生法律效力，法院對楊某要求某保險公司支付保險金1000000元的訴訟請求予以支持，扣減被告已支付的現金價值8459.78元，某保險公司還應實際支付991540.22元。一審宣判后，某保險公司不服提起上訴。漢江中院依法判決，駁回上訴，維持原判。

          為了控制風險，保險人一般在擬定合同的承保范圍時會規定免責條款，在免責條款約定情形下保險人不承擔保險責任，但保險合同中免責條款并不當然發生法律效力。根據《中華人民共和國保險法》第十七條的規定，保險人在訂立合同時，對保險合同中免除保險人責任的條款內容應當作出提示并作出明確說明，未作提示或者明確說明的，免責條款不產生效力；根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條的規定，若保險人將法律、行政法規中禁止性規定情形作為保險合同免責事由，則保險人無需同時履行提示義務和明確說明義務，只要盡到提示義務，該類免責條款即有效。